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投保13年 孝順貧男摔死 保險竟拒賠200萬
2015年11月03日 蘋果日報【綜合報導】

 
欺負孝子！
  單身裝潢工人劉志明扶養年邁父母，雖然經濟拮据，
一度想停繳每月二千三百多元的意外險、壽險等保險費，
但轉念「如果我突然走了，這筆錢可代我照顧父母」，咬牙續保；
不料去年十一月劉男在工地踩空樓梯撲倒，左胸撞擊電扇馬達休克死亡。
檢方認定是意外事故，三商美邦人壽卻認為是病死，
拒賠劉男已投保十三年多的意外險，只肯賠壽險。
台中地院日前判保險公司敗訴，須加賠意外險兩百萬元，可上訴。

相驗證據
  劉志明在工地跌倒死亡，檢方相驗證明是「意外死」，
法官判三商美邦應理賠意外險。
三商美邦人壽是上市公司，今年前三季獲利三十九點三億元，總資產八千四百零九億元，
在國內壽險排名第七，並由知名樂團五月天代言；
該公司昨表示：「待取得判決書後，會審慎評估後續處理。」
劉男的二姊劉淑娟不滿說：
「早就該還我們公道了，他們到底在堅持什麼？有錢請五月天拍廣告，
卻刁難小保戶，弟弟的孝心無法完成，一定很不甘心。」 

節儉只用２Ｇ手機
  劉志明（去年三十三歲歿）的二姊劉淑娟向《蘋果》投訴，
家裡有四姊弟，弟弟排行老么，是獨子，
大姊和她很早離家自力更生，妹妹從小被母親帶走離家，
弟弟是由現年九十一歲的父親獨力養大；
六年前，弟弟得知母親中風，
孝順的他還將母親接回家扶養，一肩扛起照顧兩老責任。
二姊說，當時弟弟在工廠當黑手，月薪約三萬元，用來支付房租和父母開銷，
每天加班回家就先幫父母準備隔天中、晚餐各二道菜，讓父親可加熱食用，
她雖經濟狀況不佳，後來也加入送中餐給父母，分擔弟弟辛勞。
二姊說，弟弟很節儉，一直使用傳統２Ｇ手機，
他十九歲當兵前聽友人建議，擔心服役時出意外，
所以向三商美邦買了保險，內含壽險、意外險，但因經濟拮据，退伍後便和交往多年的女友分手，
之後也不敢交女友，平時除了上班、照顧父母，沒什麼娛樂，
朋友偶爾找他去家裡上網，或外出旅遊、釣魚。 

 為雙親咬牙付保費
  二姊說，前年母親病況變嚴重，
在她資助下，弟弟先將母親送去每月繳二萬六千多元的安養院，
自己則辭去工作，專心照顧出現失智現象、常不睡覺大吼大叫的父親，
弟弟因經濟壓力沉重，一度想把保險解約，
但後來想說「還是不要好了，如果我突然走了，這筆錢可代我照顧父母」，沒想到一語成讖。
後來父親狀況好轉，弟弟再把母親接回家，
另請外傭照顧父親，弟弟因為對裝潢有興趣，
改做每天工資一千元的學徒，為了多賺一點錢，
加上有免費便當可吃，周末一定上工，偶爾老闆說沒工作，
他會嘆：「我不要休息啦！」
還告訴姊姊：「我不求什麼，只要爸爸身體健康，我有飯吃就好。」 

胸部撞電扇馬達亡
  二姊說，去年十月母親去世，
弟弟借了十三萬元辦喪事，為了還債，他工作更賣力，
經常早上六、七時出門，晚上十一、十二時才回家。
去年十一月十二日，弟弟跟著老闆去一棟透天厝裝潢，
他左手拿著工地用的電風扇、右手搬木料，
要進廚房時因重心不穩，在樓梯上踩空，整個人往前趴倒，
左胸膛撞擊電風扇後側馬達的凸起處，頓時呼吸困難，送醫到院前已無心跳。
檢方相驗解剖記載弟弟的死亡方式是「意外死」，
直接引起死亡原因為「心因性休克」，
造成原因則為「致死性胸部鈍擊」，
「搬物時跌倒撞擊及肥大性心肌症」。
結果三商美邦竟認為死因是「肥大性心肌症」，
拒絕理賠意外險，只願賠壽險一百二十萬元。
保險公司主張，一般人不可能因胸部遭鈍擊就死亡，
劉男有嚴重心臟腫大病變，血管有高達百分之四十堵塞，
送醫時也有心律不整情形，所以是因個人內在的疾病、
體質導致死亡。家屬委任律師詹志宏提告指出，
若沒有發生胸部遭鈍擊意外，根本不會導致心因性休克死亡，
這是不可預見、外來、突發的意外事故。 

三商美邦敗訴判賠
  法官審酌《保險法》中所稱的意外傷害，
並未排除因被保險人個人身體內在因素與外在事故，
劉男跌倒前尚能正常工作，肥大心肌症僅能認為是死亡原因之一，並非最重要原因，
而據法醫解剖報告，劉男跌倒胸部遭撞擊才是死亡的主要、有效、直接原因，因此判保險公司須理賠。
針對三商美邦拒絕理賠，網友一面倒嘲諷「投保從寬，理賠從苛」、
「有錢請五月天，沒錢理賠客戶！」 

劉志明跌倒示意圖
  劉志明左手拿工地用電扇、
右手抱木材，準備跟老闆進入裝潢工程地點時，
不慎踩空滑倒，左胸撞擊電風扇馬達導致休克死亡。 



孝子劉志明
年齡：33歲（1981/10/19~2014/11/12）
學歷：台中致用高中機械科畢業
經歷：機械工(俗稱黑手)、裝潢工
興趣：偶爾與朋友釣魚
收入：日薪1千元
感情：高中時有一名女友，當兵回來後，自覺家境不佳分手
資料來源：《蘋果》採訪整理 

保險拖延理賠花招
◎硬拗故意：保單寫「故意行為」不賠，但不提定義，拗屬故意事件
◎亂推因果：如跑步猝死、跌成重傷，反指是保護挑戰身體極限或生病引起
◎不斷要求：要求給各式病歷、傷殘證明、相驗影帶等，讓家屬疲於奔命
◎稱須觀察：如受創成一級重度殘障者，即要求觀察半年，不馬上理賠
◎設法找碴：不斷調閱並清查理賠案資料，發現投保人填資料有疏漏就拒賠
◎來打官司：看透一般人不願長期訴訟，表示一切法庭見





資料來源：律師郭盈蘭 
資料來源：蘋果日報